（汉网-长江日报）报道：近日，网友“黑暗的沉思”的一篇博文在网上引起轩然大波。按他的计算，银行房贷以每年372天来计息。但武汉银行人士指出，这一算法有误，除等额本息外，房贷均按实际天数计息。

　　该博文一发出，新华网、网易等多家门户网站均在显著位置转载，引发网友热议。 
 
 
        他们纷纷指责银行“太黑”。

　　“黑暗的沉思”在博客上公布了自己2008年1月至2009年3月的房贷月供记录。2008年，其月供均为2413.1元，其中，本金逐月递增，利息逐月减少。2009年，按降息后的利率计算，其月供下降为2067.66元。

　　“黑暗的沉思”指出，利息＝本金×计息天数×利率×折扣率。其中，银行在计息天数上，有几个选择：储蓄存款——每月30天，对公存款、贷款——日历（实际）天数，住房贷款——每月31天。

　　大部分银行利率按年调整，即2008年5年期以上贷款基准利率为7.83%，2009年为5.94%。“黑暗的沉思”按银行给的折扣82.2580％计算，实际利率分别为6.4408％和4.8861％。

　　据此，每月计息天数=月利息÷本金÷日利率。以2008年3月为例，2月21日至3月21日当期月供计息天数=1983.05÷357547.44÷（6.4408%/360）=31。而当期实际天数为29天，利息应该是357547.44×29×6.4408％÷360＝1855.11，银行当期实际收取利息则为1983.05元。“黑暗的沉思”认定，银行每年按372天计息，多收利息。

　　记者就此询问本地一家银行AFP金融理财师周端，他看过“黑暗的沉思”计算全过程后判定，至少有两个值得探讨之处。

　　一是适用利率折扣。“黑暗的沉思”按八二折来计算利率，但按照人行规定，当时房贷利率折扣不得低于八五折。该网友也未就该折扣给出详细解释。

　　二是执行利率是以利息倒推出的利率计算出来的，这样计算结果就会出现误差，应该按照人行的标准利率和银行签约的折扣率来计算。

　　周端指出，房贷主要有等额本金和等额本息两种还款方式。前者每个月归还的本金相同，按贷款总金额÷贷款总期数计算，利息则按照实际天数计算。等额本息每月还的本金和利息之和是一样的，从该网友的还款表看，是典型的等额本息还款法。

　　等额本息计算法的公式为：每月归还的本息和=贷款原始本金×i×(1+i)n÷((1+i)n-1)。其中，i是月利率，n是贷款总期数。“等额本息使用月利率计算，如果按网友以日利率倒推，那所有的月供都有问题。”

　　周端表示，现在各类金融网站都提供在线房贷计算，计算结果都很准确， 有兴趣的读者不妨验证一下。